В последнее время в СМИ то и дело появляются сообщения о возможности заморозки банковских вкладов населения, что вызывает значительное беспокойство среди граждан.
Приглашенные спикеры SkyFinance аргументированно опровергли эти слухи в эксклюзивном комментарии.
Стабильность российской банковской системы сохраняется даже в условиях существующих санкций. Во-первых, банки адаптировались к изменяющейся макроэкономической среде, увеличив капитализацию и резервирование, что позволяет им справляться с рисками. Во-вторых, благодаря грамотному управлению ликвидностью и эффективной кредитной политике, кредитные учреждения продолжают обеспечивать возможность доступа к финансированию как населения, так и бизнеса.
Также стоит подчеркнуть, что Банк России активно поддерживает финансовую систему, осуществляя операции по предоставлению ликвидности кредитным организациям и реализуя инструменты денежно-кредитной политики. Российские банки, несмотря на внешние вызовы, демонстрируют устойчивость и надежность, а это, в свою очередь, способствует уверенности вкладчиков и поддерживает финансовую стабильность в стране.
Согласно ст. 837 Гражданского кодекса РФ договор банковского вклада может быть заключён на условиях возврата по требованию (вклад до востребования) или по истечении определённого срока (срочный вклад).
В законе прямо предусмотрено, что банк обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или её часть и соответствующие проценты, за исключением случаев со сберегательными сертификатами, которые ограничивают это право. Условие об отказе гражданина от права на получение срочного вклада или вклада до востребования является ничтожным, за исключением случаев, удостоверенных сберегательным сертификатом.
Вклады граждан России в отечественных банках защищены системой обязательного страхования. Закон «О страховании вкладов в банках РФ» закрепляет общий лимит страхового покрытия по вкладам, составляющий 1,4 млн рублей, по добровольным пенсионным накоплениям и долгосрочным сбережениям — 2,8 млн рублей, а по вкладам в особых жизненных ситуациях и отдельным видам счетов — 10 млн рублей. Это означает, что физические лица, имеющие на счетах до 1,4 млн рублей, гарантированно получат свои средства в случае отзыва лицензии у банка или введения моратория Банка России.
Большинство россиян укладываются в эти лимиты, и по данным АСВ 97,4% вкладчиков защищены. Кроме того, фонд АСВ, который обеспечивает выплаты вкладчиков, формируется за счёт российских банков. Кредитные организации, работающие с денежными средствами населения, вносят ежеквартально 0,15% от привлечённых средств в страховой фонд АСВ. Если банк привлекает вклады по повышенным ставкам, его отчисления увеличиваются.
Представляется, что объективных оснований для введения ограничений в отношении вкладов населения посредством «заморозки» не имеется.
Имеда Цинделиани, завкафедрой финансового права РГУП, к.ю.н.,
Екатерина Безикова, доцент кафедры финансового права РГУП, к.ю.н.
